Реализация имущества при банкротстве физических лиц: к чему готовиться в 2024 году

Банкротство физических лиц представляет собой юридическую процедуру, которая позволяет списать большинство видов задолженностей: кредиты перед банками, займы перед МФО, долги перед физическими лицами или долги по коммунальным платежам. В 2024 году банкротство остается единственным законным и надежным способом избавления от задолженности, но нужно понимать, что процедура не так проста, какой может показаться на первый взгляд.

Если ваши долги составляют 200 тысяч и более, подготовьтесь к тому, что банкротство потребует финансовых вложений, а оформление может длиться больше года.

В таком случае, речь идет об оформлении банкротства через Арбитражный суд. Должнику необходимо обратиться с заявлением, собрать большой пакет документов и готовиться к первому заседанию. Судебное банкротство подразумевает возможность прохождения двух процедур: реструктуризация долгов или реализация имущества.

Первая процедура подразумевает возможность должника ликвидировать задолженность в течение 3 лет, если он будет соблюдать план выплат по реструктуризации. Однако для этого необходим хороший официальный доход, при этом он не должен полностью уходить на оплату кредитов. Если доход маленький или вообще отсутствует, суд может сразу назначить процедуру реализации имущества. Что это такое, как проходит и к чему нужно быть готовым потенциальному банкроту – обо всем этом вы сможете найти информацию в нашем материале.

Что означает реализация имущества при банкротстве?

Реализация имущества - одна из процедур судебного банкротства, которая заключается в том, что имущество должника подвергается оценке, арбитражный управляющий формирует конкурсную массу, после чего проходят торги, а затем списываются оставшиеся долги.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (последняя редакция)

Как и вся процедура банкротства, реализация имущества проходит по требованиям, предъявляемым Федеральным законом №127. Закон содержит статьи, которые разъясняют следующие нюансы процедуры:

• Какое имущество подлежит реализации?
• Какие есть особенности у процедуры реализации имущества в рамках банкротства?
• Как происходит расчет с кредиторами и списание долгов гражданина?

В этом материале мы будем опираться именно на статьи ФЗ РФ №127, предлагая к ознакомлению только основную информацию. Знание юридических тонкостей вряд ли потребуется. Часто должники прибегают к помощи профессиональных юристов, потому что закон содержит столько информации, что выучить и применять ее человеку неподготовленному, будет довольно сложно.

Мы также советуем вам обзавестись юристом по банкротству, потому что он будет не только сопровождать вас во время процедуры, но еще и проследит за соблюдением ваших прав. Особенно это актуально, когда инициатором начала банкротства выступал кто-то из кредиторов. Дело в том, что именно инициатор выбирает СРО (саморегулируемую организацию), которая предлагает кандидатуру финансового управляющего. Финансовый управляющий - это тот человек, который будет распоряжаться всеми доходами и имуществом должника во время процедуры реализации. Если столь значимого специалиста выбирали не вы, стоит присматриваться к правомерности его действий.

Этапы реализации имущества при банкротстве

Порядок реализации имущества при банкротстве можно представить следующим образом:

Как видите, должник во время процедуры реализации особо не задействован. На первом судебном заседании, где и была назначена процедура реализации, уже можно немного успокоиться, если вы действительно добросовестный гражданин, который не пытается оформить фиктивное банкротство. Процедура реализации предполагает лишь проверку данной вами информации, в торгах должник также не участвует. Остается только ждать, когда процедура дойдет до своего логического завершения.

Сколько длится реализация имущества при банкротстве?

Статья 213.26 Федерального закона №127 гласит: «В течение одного месяца с даты окончания проведения описи и оценки имущества гражданина финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина с указанием начальной цены продажи имущества».

Таким образом, статья не устанавливает конкретный срок для проведения процедуры реализации имущества. Однако, на сайте Федеральной Налоговой Службы есть информация о том, что вся процедура длится 6 месяцев, но может быть продлена, если суд примет такое решение.

Естественно, суд не заинтересован в том, чтобы дело длилось дольше, но есть обстоятельства, которые вынуждают затягивать процесс прохождения банкротства физического лица. К таким обстоятельствам можно отнести:

1. Было обнаружено имущество, которое не числилось в заявлении. Соответственно, описи на него тоже нет. Придется добавлять новые документы, привлекать к работе оценщика, ему еще нужно платить за работу. Если речь идет о какой-то квартире, где у должника есть доля, то нужно привлекать к процедуре документы на квартиру. Естественно, процесс затянется.
2. Обнаружены фиктивные сделки или сделки, подлежащие оспариванию. Оспаривание - процесс не самый простой. Необходимо доказать, что такая сделка ущемляет права кредиторов, после этого надо востребовать или проданное имущество или деньги за него. Все это может встретить сопротивление в виде судебных разбирательств, инициируемых третьей стороной. Чаще всего проблемы возникают с оспариванием разделения имущества после развода. Судебные тяжбы - дело не быстрое.
3. Плохо продвигаются торги. Бывает так, что есть у человека дом в какой-нибудь глуши, который никому не нужен. Его попытаются продать подороже, в этом заинтересован сам финансовый управляющий, которому с этого имущества полагается 7%, но по итогу цену начнут сбивать, чтобы нашелся покупатель. Однако, процедура все-таки затягивается.

Какое имущество подлежит реализации?

Закон строго регулирует: что можно забрать у должника и включить в конкурсную массу, а что нельзя. Прежде всего разберемся, какое имущество точно находится в безопасности.

Что же в таком случае подлежит реализации:

• Дома и квартиры.
• Земельные участки.
• Предметы роскоши.
• Транспортные средства.

В следующих пунктах мы затронем аспекты, которыми интересуются должники, которые только собираются оформить банкротство или уже прошли первое судебное заседание.

Реализация залогового имущества при банкротстве

Обычно в залоге находятся ипотечная квартира или машина, купленная с привлечением автокредита. Вынуждены вас расстроить, все залоговое имущество подлежит реализации, даже если вы не допускали просрочек по выплате конкретно этого обязательства.

Дело в том, что, после объявления банкротства, человек не может передавать какие-либо средства кредиторам из списка - это незаконно. Но список включает в себя всех кредиторов, а не только тех, перед которыми есть долги. Да, не все долги спишут, например, алименты платить придется и после банкротства, но ипотеку и автокредит спишут.

Автомобиль сохранить получится только в том случае, если его на торгах выкупит какой-нибудь ваш знакомый. Во всех других вариантах - машину будут продавать. Если вы ее разбили, будут чинить или продавать по более низкой цене. Были случаи в судебной практике, когда под реализацию попадал абсолютно нерабочий автомобиль, но его реализовывали, аргументируя это тем, что его можно сдать на металлолом.

С ипотекой дела обстоят немного лучше. Если вы понимаете, что осталось совсем немного заплатить за квартиру - повремените с оформлением банкротства. При отсутствии другого жилья, как только вы погашаете ипотеку, она становится неприкосновенной для реализации. Если есть материнский капитал, привлеките его.

Сохранить жилье также получится, если ипотека оформлена на супруга должника. Пока она в залоге у банка, не будет считаться совместно нажитым, поэтому не будет реализовываться. А долги будут списывать только у одного супруга, второй к банкротству отношения не имеет.

Реализация совместного имущества супругов в банкротстве

Реализация имущества супругов при банкротстве касается всего совместно нажитого. Если квартиру или машину супруг должника имел еще до брака, ее никто реализовывать не будет, но, если жилье приобрели после регистрации, ситуация обстоит иначе. Совместно нажитое имущество включают в конкурсную массу, выставляют на торги, а после продажи отдают 50% супругу, который в оформлении банкротства не участвует.

Завершение реализации имущества при банкротстве

После того, как все имущество было продано, а деньги распределены между кредиторами - суд выносит решение о списании долгов и официальном признании человека банкротом. После этого финансовый управляющий продолжает свою работу. Он обязан известить всех кредиторов, что с человека больше нельзя требовать погашения задолженностей в связи с тем, что он с этого момента официально банкрот. Также управляющий готовит публикации на сайт Федресурса и Коммерсанта, чтобы гражданин мог подтвердить свой статус при необходимости. На этом завершается процедура оформления банкротства в целом и реализация имущества в частности.

Банкротство без реализации имущества

На сегодняшний день существует два варианта подобного банкротства:

• Мировое соглашение с кредиторами.
• Банкротство через МФЦ.

Первый вариант нельзя назвать банкротством, но частично избавиться от долгов поможет. Банкам или МФО не принципиально: вы заплатите деньги сами или потому что суд продал ваше имущество и передал деньги им. Всегда есть возможность договориться. Бывали случаи, когда банки благополучно отменяли введенные штрафные санкции в виде процентов за просрочку платежа, что помогало выплатить долг самостоятельно, без помощи суда. По сути, это та же реструктуризация долгов, только без дополнительных трат. Однако, если вы хотите именно списать свои долги, такой вариант вам не подходит.

Также вы можете пройти процедуру внесудебного банкротства, которую оформляют через МФЦ бесплатно. Не нужно собирать много документов, достаточно минимального списка личных документов, составленного списка кредиторов и заявления, которое заполняется по установленной форме. Однако, все не так просто. Внесудебное банкротство имеет свои требования, которым должник обязан соответствовать:

1. У должника не должно быть имущества. Внесудебное банкротство не предполагает привлечения к делу финансового управляющего, а это возможно только в том случае, если нет имущества, которое подлежит включению в конкурсную массу с последующей реализацией.
2. Общая сумма задолженности подпадает под лимит, установленный законом: от 50 000 рублей до 500 000 рублей.
3. Просрочка по платежу не менее 3 месяцев.
4. Если в отношении должника началось проведение исполнительного производства, необходимо дождаться окончания процедуры и получить постановление о прекращении исполнительного производства.
5. У должника отсутствует официальный доход.

Если вам подходит этот вариант, обратите внимание на важный нюанс. Должник самостоятельно составляет список кредиторов. Если вы кого-нибудь забудете вписать, долг по этому обязательству списанию не подлежит. Повторное банкротство можно будет оформить через Арбитражный суд через 5 лет, а через МФЦ можно будет пройти повторное банкротство только через 10 лет.

Также есть еще один, немаловажный, нюанс. Нельзя допустить улучшения своего финансового положения во время прохождения процедуры внесудебного банкротства. Весь процесс занимает не более 6 месяцев. МФЦ принимает заявление, уведомляет должника через Федресурс, что процедура началась, а через полгода долги будут списаны. Если же за это время у должника появится квартира или машина, которую ему подарили, если гражданин вступит в наследство или же просто достаточно увеличит уровень своего официального дохода - все это будет поводом для приостановления банкротства.

Выводы

Таким образом, реализация имущества предполагает продажу жилья, машины и ценных вещей должника, с целью получения денежных средств, которые хотя бы частично погасят долги перед кредиторами. Если вы честны перед законом, вам не о чем беспокоиться: подавляющее число дел благополучно доходит до списания долга, после чего вам не придется думать о коллекторах и постоянных дозвонах из банка.

Однако, перед тем как начинать такую процедуру, хорошо все обдумайте. Банкротство имеет последствия, например, нельзя будет занимать ряд должностей, таких как главный бухгалтер, главный врач, генеральный директор. Если вы понимаете, что размер задолженности более 500000 рублей и банкротство необходимо оформлять через Арбитражный суд, будьте готовы к тому, что потребуется потратить определенную сумму для того, чтобы получить статус банкрота. Именно должник будет оплачивать:

• госпошлину – 300 рублей;
• услуги финансового управляющего – 25 000 рублей;
• публикации на Федресурсе и Коммерсанте – 17 000 рублей.

На все это у должников уходит 42 300 рублей, также могут потребоваться услуги юриста, которые увеличат сумму. К слову, в случае, если вы решитесь на услуги квалифицированного юриста, есть явный плюс: вам не придется переживать, что деньги будут потрачены впустую, ведь заявление примут с первого раза и процесс для вас будет максимально упрощен и вам даже не придется приходить в суд.

Практика в КредитаНет. Дела, которые мы успешно завершили:

Дело А40-238034/21-106-556 Ф

Владимир Анатольевич обратился в КредитаНет с суммой задолженностей 2 490 815 рублей. Судом в отношении нашего клиента была введена процедура реализации имущества. Процедура длилась 15 месяцев, с 31.01.2022 по 27.04.2022.

Дело А46-8466/2022

Процедура банкротства Светланы Валерьевны стартовала 26 июля 2022 года. Задолженность клиентки составляла 298 455 рублей. В отношении Светланы Валерьевны была введена процедура реализации имущества. 4 мая 2023 Светлана Валерьевна была признана банкротом и освобождена от всех долговых обязательств.

Дело А04-6196/2022

Олег Александрович пришел в КредитаНет за услугами опытного юриста. Его дело стартовало 19.10.2022. Сумма задолженностей клиента составляла 392 256 рублей. Уже 25.04.2023 Олег Александрович был освобожден от долговых обязательств путем реализации имущества, введенной Арбитражным судом.